72 milhões de brasileiros estão com contas atrasadas; como se livrar delas?

Primeira medida: organização e clareza

Para sair das dívidas é preciso começar fazendo um levantamento detalhado da situação financeira. "O primeiro passo é listar todas as contas atrasadas", explica Keller. A lista deve ser abrangente e incluir os seguintes itens:

Valor total devido: considerando juros e multas;

Organização por credor: nome de pessoas e instituições para as quais se está devendo;

Data de vencimento original: vale para todas as dívidas;

Taxas de juros e multas aplicadas: calculados para cada conta.

Entender a real situação das constas atrasadas é importante para ter uma visão clara da dívida total e evitar surpresas futuras.

Essa anotação minuciosa dá clareza para a pessoa se organizar e não ter nenhuma surpresa, nenhuma conta que esteja pendente fora do radar. Erich Keller, especialista em planejamento financeiro pessoal e gestão patrimonial

O que pagar primeiro?

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Após a organização, é hora de elencar prioridades. Nem todas as dívidas têm o mesmo peso ou urgência. Keller sugere a seguinte hierarquia:

1. Contas essenciais: luz, água, gás, aluguel, alimentação e outras despesas básicas de sobrevivência, que não podem ser negligenciadas;

2. Dívidas com risco de corte de serviço ou ação judicial;

3. Empréstimos com garantia: se você deixou o carro como garantia para um empréstimo, por exemplo, é melhor buscar uma quitação do que perder o automóvel;

4. Contas com juros mais altos: "Cartão de crédito e cheque especial corroem rapidamente o orçamento devido a altas taxas de juros praticadas", reforça Keller.

Hora de negociar

Com as dívidas organizadas e priorizadas, o próximo passo é a negociação com os credores. Isso envolve entrar em contato com as instituições, explicar a situação e buscar alternativas, como parcelamentos, carências ou até mesmo descontos. "Se você toma a iniciativa e se apresenta disposto a pagar, demonstrando que não tem condição de quitar toda a dívida e que precisa de um parcelamento maior, geralmente o credor prefere receber alguma coisa do que ficar a ver navios", orienta o especialista em finanças.

Prevenindo dívidas futuras

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Após quitar suas contas atrasadas, para evitar cair novamente no ciclo das dívidas, a gestão financeira contínua é fundamental. Keller ressalta a importância do fluxo de caixa pessoal nesse contexto.

É aquela simples e velha receita: anotar e tabelar todas as entradas e saídas, listando os gastos fixos e variáveis. Isso é super importante para identificar se está faltando, para ajustar as contas, ou sobrando para poder fazer investimentos.

Keller também menciona a regra 50-30-20, uma diretriz para alocação de renda: "Você deixa 50% do que ganha para pagar necessidades básicas, 30% para alguns desejos e 20% para dívidas e emergências futuras".

O consultor lista outras estratégias complementares para organizar as finanças:

Cortar gastos variáveis não essenciais;

Evitar novas dívidas enquanto se negocia as atuais (a não ser que você tome empréstimo a juros menores para quitar uma dívida com juros altos);

Buscar orientação profissional (incluindo o Procon, em caso de juros abusivos).

*Erich Keller é CFP® (Certified Financial Planner (planejador financeiro certificado, em tradução livre)