Banco digital é seguro? Especialista explica quando você deve se preocupar

A ideia de que bancos digitais seriam mais frágeis costuma surgir quando uma instituição enfrenta dificuldades e o episódio ganha grande repercussão. No entanto, do ponto de vista técnico, o modelo de operação não é o fator determinante para medir riscos. O que realmente diferencia uma instituição sólida de uma vulnerável está na forma como ela administra capital, controla riscos e mantém sua governança. Marcello Marin destaca que a fragilidade não está ligada ao fato de o banco ser digital ou tradicional, mas à qualidade da gestão.

Quando se fala em solidez financeira, o modelo de operação tende a pesar menos do que muita gente imagina. Segundo Marin, o que sustenta uma instituição ao longo do tempo está ligado ao "capital suficiente, boa gestão de risco, liquidez, diversificação de receitas e governança séria", afirma.

Nesse cenário, a governança corporativa é um fator determinante, já que processos claros, transparência e respeito às regras do Banco Central do Brasil ajudam a separar instituições sustentáveis daquelas que apenas crescem em número de clientes.

Embora a atuação do Banco Central passe despercebida pelo público, ele é um dos principais pilares de estabilidade do sistema financeiro. "O Banco Central funciona como um guardião do sistema. Ele fiscaliza, exige capital mínimo e acompanha indicadores de risco", explica.

Marin ainda pontua que o BC pode intervir antes de dificuldades pontuais se transformem em uma crise mais ampla, evitando efeitos em cadeia que afetariam clientes e o mercado como um todo: "quando necessário, [o BC] intervém antes que o problema vire um efeito dominó. Nem sempre o público vê, mas muita crise é evitada antes de chegar ao cliente", explica.

Em momentos de incerteza, a reação imediata de sacar dinheiro ou encerrar contas nem sempre é a melhor escolha. Na avaliação de Marin, o cliente deve confirmar se a instituição é autorizada e supervisionada pelo Banco Central e se os valores depositados estão dentro do limite de proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC). "Primeiro, se o banco é autorizado e supervisionado pelo Banco Central. Segundo, se os valores estão dentro do limite garantido pelo FGC", afirma.

O especialista também ressalta a importância de não tomar decisões baseadas em boatos ou informações que circulam nas redes sociais, já que o pânico tende a ampliar prejuízos — como o risco de cair em golpes — e não resolve problemas estruturais. "Terceiro, evitar decisões por boatos ou redes sociais. Pânico costuma causar mais prejuízo do que o problema em si.", conclui Marin.

Nem toda notícia negativa indica um risco iminente, mas alguns comportamentos das instituições financeiras merecem atenção especial. Segundo Marin, é importante ficar de olho em mudanças repentinas e falhas recorrentes na comunicação com os clientes, que podem indicar dificuldades operacionais ou de gestão. A transparência, nesse cenário, é um dos principais indicadores de saúde institucional.

O especialista reforça que o foco do consumidor não deve estar no rótulo “digital” ou “tradicional”, mas na forma como a instituição administra seus recursos e estrutura sua governança.