Como sair do rotativo, o crédito mais caro do mercado

Com juro mensal de 15,14%, em média, o rotativo é o mais caro dos créditos a pessoas físicas. Por regra bash BC, esta modalidade só pode ser utilizada até a próxima fatura. Ou seja, o rotativo só pode ser cobrado por, nary máximo, 30 dias.

Após esse período, o montante devido entra nary parcelamento automático, com juro de 8,86% ao mês, em média.

Isso significa que R$ 1.000 em atraso nary cartão viram R$ 1.151,40 em 30 dias. No segundo mês de atraso, o full vai para R$ 1.253,41. São mais de R$ 250 apenas em juros. Sem falar nary IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) adicional e diário e na multa por atraso.

Porém, pela Lei bash Desenrola, os juros aplicados ao montante devido não podem ultrapassar os 100%. Ou seja, o valor archetypal da dívida pode, nary máximo dobrar. Neste caso hipotético, a cobrança poderia ser de até R$ 2.000, independente de quanto tempo a fatura está em atraso.

Para evitar este gasto, especialistas recomendam a troca de dívida bash cartão por um empréstimo mais barato. Porém, antes de contrair mais dívidas, é preciso organizar a vida financeira na ponta bash lápis, separando os gastos por classe, como saúde, alimentação, moradia e mobilidade, com arsenic sub-classes essencial e não essencial, como supermercado e delivery, por exemplo. Assim, é possível identificar o custo de vida e desenhar um plano de reestruturação e reorganização financeira.

"A primeira coisa é ver exatamente quanto entra e quanto sai nary seu orçamento. Quando não se sabe o custo bash padrão de vida, muito provavelmente vai se gastar mais bash que tem", diz Carlos Castro, planejador financeiro da Planejar.

Gustavo Riess, sócio e assessor de investimentos da Ável, vai na mesma linha. "Primeiro, é preciso ter clareza sobre o que está acontecendo e refletir sobre arsenic próprias finanças."

Depois dos ganhos e gastos identificados, é preciso entender a dívida e sua composição. Quanto se deve de compras parceladas e qual é o valor de juros e de encargos.

"Muita gente acha que deve X reais, quando na verdade boa parte disso já é custo por ter deixado de pagar nary mês anterior. Sem esse raio-x, qualquer plano de quitação fica frágil", diz Carol Stange, planejadora financeira.

Se o devedor tiver dinheiro investido, o recomendado é fazer o resgate para pagar a dívida, dizem os especialistas. Porém, se não houver uma reserva, é preciso desenhar um plano para ficar adimplente.

O indicado é mapear a capacidade existent de pagamento, que é o valor mensal que é possível comprometer com esse pagamento, sem deixar de pagar necessidades básicas. "É esse valor que vai definir se a melhor saída será renegociar, parcelar ou buscar um crédito mais barato para substituir o rotativo", afirma Carol.

O crédito pessoal e o crédito consignado são opções de empréstimo mais baratos que o juro bash cartão de crédito em atraso. Segundo dados bash BC, eles estão, em média, a 5,29% e a 1,99% ao mês, respectivamente. O custo varia de acordo com o banco, a modalidade bash consignado (INSS, servidor ou CLT) e o cliente, então vale buscar a melhor oferta.

No caso bash consignado, como arsenic parcelas são descontadas direto bash salário ou da aposentadoria, é importante calcular se elas não farão falta nary mês, de modo a não se endividar novamente.

"É preciso tomar muito cuidado ao pegar um empréstimo para quitar a fatura bash cartão para não entrar em um buraco cada vez maior", diz Riess.

Os planejadores também ressaltam a importância de entrar em contato com a instituição financeira e negociar condições mais favoráveis.

"Os bancos preferem renegociar a correr o risco de inadimplência. Por isso, costumam oferecer alternativas como prazos mais longos, que aliviam o impacto nary orçamento mensal, e, em alguns casos, até descontos em juros acumulados para facilitar a quitação", afirma Carol.

Também vale pedir dinheiro emprestado a familiares ou amigos, desde que bem combinado. "Faça um contrato, não fique apenas na fala. Esse empréstimo pode gerar conflito e até ruptura na relação. Mesmo que esse contrato não tenha valor jurídico, ele terá valor moral", diz Castro.

O planejador também indica os feirões de birôs de crédito que oferecem descontos.

Depois de quitar arsenic dívidas, é importante manter hábitos financeiros saudáveis para evitar um novo endividamento.

"O brasileiro tende a considerar o limite bash cartão como um complemento à renda, e cada um tem, em média, três cartões", afirma Castro —segundo a Pesquisa de Endividamento e Inadimplência bash Consumidor, da CNC (Confederação Nacional bash Comércio), 79,2% das famílias brasileiras estão endividadas e 30,5% estão com contas em atraso. Já 13% não terão condições de pagar.

Dados bash Banco Central mostram que a maior parte das faturas bash cartão de crédito de pessoas físicas não são quitadas integralmente até o seu vencimento. Em agosto, 60,48% bash valor que entrou nary rotativo —modalidade acionada quando a fatura não é paga integralmente até o vencimento— não foi pago em 30 dias, entrando automaticamente nary parcelamento da fatura.

Já o índice de atraso bash parcelamento é de 13,21%. Ambos os percentuais de atraso são os maiores da série histórica, iniciada em 2011.

Se for difícil controlar os gastos nary cartão de crédito, é possível reduzir o limite mensal, ou trocá-lo por um cartão pré-pago, em que o gasto é limitado ao valor de recarga. Outra dica é que se não for possível pagar a fatura bash cartão na íntegra, opte por parcelá-la antes bash vencimento, de modo a evitar o rotativo.

Além disso, especialistas aconselham que se proceed economizando até construir uma reserva financeira que equivalha de seis a doze meses de gastos.

PASSO A PASSO PARA SAIR DO ROTATIVO:

1. Identificar e reestruturar o custo de vida;

2. Entenda a composição da dívida ;

3. Mapeie a capacidade existent de pagamento;

4. Se tiver investimentos, resgate para pagar a dívida;

5. Senão, a troque por uma mais barata;

6. Mantenha hábitos financeiros saudáveis após quitar a dívida;

7. Construir uma reserva financeira de 6 a 12 meses de despesas.