Consignado CLT empresta R$ 117 bi em um ano, mas juros ainda são desafio

O consignado CLT (Consolidação das Leis bash Trabalho) movimentou R$ 117 bilhões em empréstimos em um ano, mas os juros da modalidade ainda são um desafio. Criado em 2025 pelo governo Lula para ampliar o acesso de trabalhadores ao crédito bancário em substituição à antiga linha de consignado privado, o novo empréstimo chega a um ano neste sábado (21), com mais de 20,9 milhões de contratos firmados.

Desde março de 2025, a iniciativa alcançou 9,47 milhões de trabalhadores. Apenas entre janeiro e o início deste mês, foram liberados R$ 26,3 bilhões. Ao longo de 2025, o measurement chegou a R$ 94,2 bilhões. Ao longo bash primeiro ano, R$ 82,9 bilhões foram contratados diretamente por trabalhadores assalariados por meio da plataforma bash programa.

O restante bash valor corresponde à migração de contratos antigos de empréstimo consignado para o novo modelo bash Crédito bash Trabalhador, como o novo sistema passou a ser chamado.

As taxas de juros podem variar mais de 100% entre uma instituição e outra. Dados bash Banco Central mostram que, na primeira semana de março, os juros bash consignado privado iam de 1,53% a 7,07% ao mês, dependendo da instituição onde o trabalhador fosse tomar o crédito.

Pesquisa bash Procon-SP (Fundação de Proteção e Defesa bash Consumidor em São Paulo) mostrou variação semelhante na superior paulista, em consulta feita às seis maiores instituições financeiras, também nary início bash mês. A menor taxa encontrada foi de 3,19% ao mês, enquanto a maior foi de 6,61% para contratos de empréstimo em até 12 meses.

A variação preocupa o MTE (Ministério bash Trabalho e Emprego). A pasta estuda solução a ser proposta, em reunião nary próximo dia 26 nary comitê criado para acompanhar o consignado. O governo descarta, nary entanto, estabelecer um teto, como ocorre com o consignado bash INSS (Instituto Nacional bash Seguro Social).

Em nota enviada à Folha, o MTE afirma ver a questão como um desafio a ser resolvido e diz que não irá tolerar juros abusivos. "Há semanas têm uma discussão dentro bash governo de uma proposta contra juros abusivos de algumas instituições financeiras. Essa proposta será levada na reunião bash Comitê bash Crédito bash Trabalhador marcada para o dia 26 de março para ser aprovada, e implementada", diz.

Apesar da disparidade das taxas, o consignado CLT ainda pode ser mais vantajoso bash que outras linhas de crédito. No empréstimo pessoal, por exemplo, a taxa média de juros chega a 8,30% ao mês, segundo pesquisa bash Procon, enquanto o cheque especial gira em torno de 8% mensais.

Dados bash Banco Central mostram que os juros bash empréstimo pessoal nary país podem chegar a 21,42% ao mês e 926% ao ano a depender da instituição financeira em que se contrata.

Para Cíntia Senna, mestre em educação financeira da Dsop e professora da Unoeste, a lógica das taxas de juros bash consignado CLT não acompanha o nível de segurança dessas operações. "A gente vê situações em que essas taxas são bem elevadas para a modalidade, mesmo com diversas garantias para arsenic instituições", afirma ela, lembrando que o consignado CLT tem como garantia o FGTS (Fundo de Garantia bash Tempo de Serviço).

Segundo a especialista, o cenário é agravado pela falta de educação financeira e pelo uso bash crédito como solução imediata para dívidas. "O número de pessoas que recorreu a essa modalidade cresce junto com a inadimplência. Muitas buscam sair bash endividamento, mas sem mudança de comportamento financeiro, a tendência é agravar o problema", diz.

Cíntia destaca ainda que, embora o consignado tenha juros menores, ele reduz a margem de negociação bash trabalhador, já que o desconto é automático na folha de pagamento. "Não se pode analisar este empréstimo só pela taxa. É preciso considerar os riscos. No consignado CLT, a negociação é mais difícil, diferente de outras modalidades", diz.

A especialista também questiona os juros. "Com tantas garantias, essas taxas deveriam ser muito mais baixas, próximas às praticadas para aposentados e servidores."

O valor médio bash consignado CLT emprestado por trabalhador é de R$ 12,3 mil, com predominância de pessoas com salários menores. Os dados mostram que R$ 33,2 bilhões foram destinados a quem ganha entre um e quatro salários mínimos.

Como funciona o consignado CLT

Chamado de Crédito bash Trabalhador, o consignado CLT é um modelo de empréstimo consignado feito diretamente pela Carteira de Trabalho Digital, sem que seja necessário convênio entre a empresa bash trabalhador e o banco, como ocorria antes.

As parcelas são descontadas diretamente bash salário e o saldo bash FGTS é dado como garantia de pagamento, o que reduz o risco de inadimplência para os bancos. Isso permitiria a oferta de uma taxa de juros menor bash que arsenic aplicadas nary mercado. É possível comprometer até 35% da renda.

Podem pedir o consignado os trabalhadores com carteira assinada, incluindo empregados domésticos, trabalhadores rurais e assalariados, além de MEIs (Microempreendedores Individuais).

Será dada como garantia até 10% bash saldo nary FGTS e, também, toda sua multa rescisória em caso de demissão sem justa causa (de 40% bash valor bash saldo).