Índice de basileia: verifique se o banco que você guarda dinheiro é estável

Um banco é considerado seguro quando apresenta um equilíbrio sólido entre os ativos que possui (empréstimos concedidos, investimentos) e o capital que pertence aos seus acionistas.

Na prática, a segurança financeira significa que a instituição possui recursos suficientes para absorver eventuais calotes de devedores sem precisar utilizar o dinheiro depositado pelos seus clientes para tapar o buraco. Para avaliar isso, o Banco Central exige que as instituições divulguem indicadores prudenciais, entre eles o Índice de Basileia.

Antes de analisar índices complexos, o primeiro passo é garantir que a empresa possui permissão legal para operar no Brasil. Muitas plataformas digitais operam como correspondentes bancários, o que é diferente de ser uma instituição financeira plena.

Onde consultar se uma instituição é autorizada

A consulta pode ser feita na ferramenta “Encontre Instituição”, disponível no site do Banco Central do Brasil. A base reúne todas as instituições reguladas pelo Bacen.

Como buscar pelo nome ou CNPJ

No portal do BC, você pode filtrar a busca pelo nome de fantasia ou pelo CNPJ da empresa. Essa consulta retorna se a instituição está "Ativa" e qual o tipo de licença ela possui (Banco Comercial, Banco Múltiplo, Sociedade de Crédito, etc.).

O que observar no cadastro da instituição

Ao acessar o cadastro, é importante verificar:

Essas informações ajudam a entender o porte, o modelo de atuação e o nível de supervisão da instituição.

Atenção: fintech não é necessariamente banco

Muitas fintechs são registradas como Instituições de Pagamento (IP) ou Sociedades de Crédito Direto (SCD). Elas são seguras e reguladas, mas possuem regras de capital diferentes dos bancos tradicionais. Nem toda fintech tem a cobertura do FGC para todos os seus produtos.

O principal indicador de solidez financeira pode ser consultado diretamente em bases públicas do Banco Central, o Índice de Basileia pode ser consultado por qualquer cidadão através da ferramenta IF.data.

Mas antes de saber como consultar, entenda o que é este índice.

O que é o Índice de Basileia

O Índice de Basileia mede a relação entre o capital próprio do banco e seus ativos ponderados pelo risco. Em termos simples, ele indica se a instituição tem uma “reserva de segurança” suficiente para absorver perdas inesperadas.

Por exemplo: para cada R$ 100,00 que o banco empresta, ele precisa ter uma porcentagem em dinheiro próprio "guardada" no cofre.

Qual é o Índice de Basileia mínimo exigido no Brasil

No Brasil, o mínimo regulatório gira em torno de 10,5%. Especialistas costumam considerar que índices entre 13% e 15% oferecem maior conforto, embora o valor ideal dependa do porte e do modelo do banco.

Por que um Índice de Basileia muito baixo acende um alerta

Índices próximos ao mínimo regulatório indicam menor margem para enfrentar crises. Em cenários adversos, isso pode limitar a capacidade do banco de absorver prejuízos sem comprometer sua operação.

Nesses casos, o Banco Central pode intervir, exigir aporte dos sócios ou até decretar a liquidação da empresa.

Como ver o Índice de Basileia no site do Banco Central

Os dados estão disponíveis na plataforma IF.data, mantida pelo Banco Central. Veja como pesquisar:

Passo a passo para acessar os dados no IF.data

Não. Embora seja um indicador mais famoso, o Índice de Basileia não deve ser analisado isoladamente. Um banco pode ter capital adequado, mas enfrentar problemas de liquidez, rentabilidade ou qualidade da carteira de crédito.

Especialistas recomendam observar a tendência dos indicadores ao longo dos trimestres e comparar instituições de perfil semelhante. A análise conjunta reduz o risco de interpretações equivocadas.

Alguns sinais costumam aparecer antes de uma situação mais grave, especialmente quando se repetem ou se combinam. Confira a seguir alguns destes sinais.

Queda de capital e deterioração de indicadores

Se o Índice de Basileia vem caindo consistentemente há quatro ou cinco trimestres, o banco pode estar consumindo capital para cobrir prejuízos operacionais.

Resultados fracos e dependência de captação cara

Bancos que dão prejuízo recorrente precisam atrair dinheiro de novos investidores. Se a instituição oferece taxas de rentabilidade muito acima do mercado em seus CDBs, pode ser um sinal de que ela está desesperada por liquidez (dinheiro em caixa).

Dificuldade de rolar dívidas

Um banco saudável capta dinheiro barato e empresta caro. Quando o mercado perde a confiança, ele tem dificuldade em manter esse fluxo.

O que é “rolagem” de dívidas na prática

Rolagem é o ato de pagar uma dívida antiga emitindo uma nova. Se ninguém quer comprar os títulos do banco, ele não consegue "rolar" seus compromissos e pode sofrer uma crise de liquidez imediata.

No caso do Banco Master, os alertas surgiram quando a instituição passou a oferecer CDBs com taxas muito superiores à média do mercado. Esse comportamento indicou forte dependência de captação cara e de curto prazo, além de crescimento acelerado do passivo.

Mais do que um único indicador isolado, foi o conjunto de sinais — custo elevado de captação, necessidade constante de rolagem e perda gradual de confiança — que acendeu o alerta antes da intervenção.

O BC fornece os dados brutos, mas não faz o trabalho de consultoria para o usuário final. Veja o que o BC não mostra e saiba como identificar riscos.

O Banco Central não recomenda nem dá nota a bancos

O fato de um banco aparecer na lista do BC não significa que ele seja "bom" ou "recomendado". Significa apenas que ele está sob supervisão e cumpre (ou está em processo de cumprir) as normas legais.

Portanto, fique atento, pois o Bacen divulga dados, mas não classifica instituições, nem faz recomendações ao público.

Dados exigem interpretação e comparação

Um Índice de Basileia de 12% pode ser ótimo para um banco consolidado (como Itaú ou BB), mas pode ser apertado para um banco digital pequeno que ainda não dá lucro. A comparação com os semelhantes do mesmo setor é essencial.

Ou seja, indicadores financeiros precisam ser analisados em conjunto, ao longo do tempo e em comparação com bancos de porte e modelo semelhantes.

Como combinar informações para reduzir riscos

A avaliação mais segura envolve:

Para proteger seu patrimônio, diversifique. Consultar bases públicas do Banco Central ajuda o consumidor a tomar decisões mais informadas, mas não elimina todos os riscos. Diversificar investimentos, desconfiar de promessas de rentabilidade muito acima da média e acompanhar periodicamente os indicadores financeiros são práticas fundamentais para proteger o próprio dinheiro.

Outra dica é nunca deixar valores acima do limite do FGC (R$ 250 mil) em uma única instituição e utilize o IF.data ao menos uma vez por semestre para monitorar se o seu banco continua sendo um porto seguro.